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重估阿里系网商银行:为何叫好叫座不赚钱?

赚钱资讯网 2019-08-03 网络整理
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  钱生钱的银行业,还真的不差钱!

  最近,31家A股上市银行中已有25家发布了2018年业绩快报——银行业的赚钱能力硬邦邦。比如宇宙第一大行工行,2018年净利润高达2860亿左右,轻松碾压AT双寡。

  不仅仅是工行,据《财富》发布的2018年中国500强排行榜,按利润排名的前15强中,有10强也来自银行。

  

重估阿里系网商银行:为何叫好叫座不赚钱?

 

  但阿里系的网商银行,却在利润榜排名榜上垫底。

  是网商银行差客户吗?还真不是,网商银行的服务小微企业的数量,在整个行业排名第一——1500万家。

  为何成立三年的网商银行,不差客户不差速度,却叫好叫座不赚钱?

  好模式,烂生意?

  在中国,解决小微企业(民营企业)贷款难,年年忝列央行、银监会的开年三把火——小微企业贡献了中国80%的就业,60%以上的GDP,和50%以上的税收。

  但小微企业贷款一直是老大难,小贷机构的拒贷率甚至达到70%。

  今年的全国两会上,中国人民银行党委书记郭树清在谈到“金融支持民营企业”时,除了工行、建行等大行,也点名表扬了网商银行、微众银行等互联网银行,鼓励上述银行构支持小微企业发展。

  看似表扬,其实也是提要求,下任务。

  最近几年,服务小微企业,庙堂之高的监管层击掌鼓励,银行同业也是接踵摩拳,不差钱的国有银行,在政策驱动和监管要求下,拿出其主营业务的净利润,抱着不赚钱甚至亏本的决心下场,输血小微企业——这是政策呼吁、市场急需的好模式。

  但服务小微企业数量最多的,是成立三年的网商银行——2018年,网商银行为小微经营者提供了超过1万亿元的资金支持,其中96%发放给了贷款金额100万以下的小微经营者,服务小企业数量高达1500家。

  不妨横向类比一下。民生银行最多609万家,仅次于网商银行;大行中,工行服务小微企业超百万,建行是130万家,农行388万家;同为互联网银行的微众银行是20万家;

  

重估阿里系网商银行:为何叫好叫座不赚钱?

 

  尴尬的是,服务的小微企业数量最多,但赚钱能力却垫底。2018年,网商银行的净利润仅有4.04亿,比不上工建农大行以及中等银行,甚至和微众银行(14.48亿)也差距颇大。

  网商银行不是孤例,复盘银行业的历年财报,就会发现:凡是小微企业信贷业务比较集中的领域和行业,比如小制造业、批发零售业、居住餐饮业等,业绩往往比较惨淡。

  好模式,烂生意——这是服务小微企业的世界性难题,连获得了诺贝尔和平奖的格莱珉银行也是如此,不赚钱,且不具备可复制性。

  2016年曾有媒体统计,23个中国版“格莱珉”银行中,仅有2个项目存活,这令格莱珉创立者尤努斯很失望,他说,格莱珉是服务穷人的银行,“很明显,在中国,富人通过小微金融赚钱的模式是错误的。”

  重估网商银行得失

  模式看好,但商业回报偏低,赚钱能力堪忧,到底该如何评估网商银行的得失?

  得失,基于其定位——网商银行的目标到底是什么?在利润最低和客户最多两个衡量维度中,到底哪个更重要?

  回到三年前,网商银行成立之初,马云提出了一个明确的KPI——未来5年内(至2020年),网商银行要服务1000万家中小企业。

  这个小目标在2018年,提前两年实现了。

  相比于国有大行,网商银行在资金体量上不占优势,为了实现1000万的小目标,其更偏向服务户均贷款额度低的小微企业。

  虽然都称服务“小微企业”,但民生银行的户均贷款为60万,网商银行的户均仅8万——其客户多数是路边摊、个体户等微型企业。

  “实际上,几万元甚至几千元的贷款很难解决这些店铺的大发展问题,我们主要是为了解决他们的生存问题。”网商银行行长金晓龙说。

  金行长的言下之意,当一个路边摊体养大之后,他们就不再是蚂蚁金服的客户,拱手相送给银行。

  从上述表态可以看出,相比于赚钱能力,网商银行的第一目标,是提升服务的覆盖度和纵深度。

  在广度上,2018年最明显的变化是走出阿里系——走出电商平台,从线上走到了线下。

Tags:网商银行

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